Накопления в кредитном учреждении
О некоторых иллюзиях, связанных с хранением денег в банке.
Мы не о стеклянной банке, а о кредитном учреждении, имеющем лицензию ЦБ. Хранение денег предполагает две формы - на расчётных счетах и в “банковской” ячейке. Именно второй случай преподносится рекламными кампаниями самих банков, как хранение наличности в личном сейфе под надежной охраной и гарантией банка.
Доверяй, но проверяй!
В середине 90-х репутацию надежности банковских ячеек серьёзно подмочили множественные скандалы с их, то есть ячеек, массированными вскрытиями как налётчиками, так и силовиками, которые радостно находили “бесхозные” миллионы долларов, которые оказывались вещественными доказательствами или, по причине испарения владельца, переходили в доход государства. Таким образом, клиенты к теме доверия личных накоплений банку охладели, но ненадолго.
После очередного финансового катаклизма не наученные печальным опытом (кто же им обмениваться станет?!) заново потянулись складывать сохранившиеся денежные знаки в устойчивых валютах в банковские ячейки. И все было бы замечательно, но соблазн велик...
И вот однажды пришёл к нам клиент, раньше покупавший время от времени приличные сейфы, но исчезнувший было на несколько лет, и давай жаловаться, что у него из банковской ячейки денежки потихоньку куда-то уплывают. Причём банк крупный, хорошо известный, здравствующий и поныне. Долго разговаривали вокруг да около, пока не нарисовалась следующая картина: как оказалось, банковские работники, сдавая ячейку в аренду, оставляли второй клиентский ключ себе и регулярно “соблазнялись”. История получилась скандальная, но недоказуемая...
Мировой опыт
Вообще-то, когда вся история с клиентскими депозитными ячейками только начиналась, нас регулярно терзали вопросами о стоимости замков и работ по их вскрытию и замене. Во всем мире это нормальная и широко распространённая ситуация, когда клиент теряет ключи от своей ячейки. В этом случае он приходит “с повинной” в свой банк, там вызывается слесарь, который под восторженные аплодисменты высверливает личинку замка, радостный клиент опять получает доступ к своему хозяйству, и заплатив денег за работу слесарю и банку за саму изуродованную ячейку, перемещается в соседнюю свободную ячейку. От которой теряет ключи в другой раз. В итоге все счастливы и довольны - благодаря клиентской забывчивости есть работа у слесаря, производителя ячеек и замков, да и банк на чужой деятельности свой процент наваривает.
Российская практика
В те старые времена наши банки задавали вопросы о стоимости сервисных работ исключительно с целью определения тарифа на “свою” услугу - штрафа за утрату ключа. Тариф банка включает все упомянутые работы и расходы. Заключая договор аренды банковской ячейки, клиент под этим всем подписывается. Но наши банки не были бы нашими, если бы делали всё так, как договорились. В результате проб и экспериментов, в особенности со всяким бюджетненьким и самодельным оборудованием (за сертификатом у нас дело не постоит), хоз службы банка пришли к тому, что портить дверцы у ячеечных колонок совершенно необязательно, и есть гениальное по простоте решение - попросту не отдавать клиенту его второй ключ.
Банковские ключи
Для не очень посвящённых в тему сделаю отступление. Все клиентские ячейки объединены в колонки, ростом, как правило, под 2 метра. Колонками заполнено хранилище с некоторым классом защиты от взлома. Ячейки иногда делают защищёнными, но это большая редкость и не выше класса 1. Каждая ячейка запирается на два замка - клиентский и банковский. Последний, как правило имеет один и тот же ключ на одну колонку (от 3 до 24 ячеек) или на всю инсталляцию. То есть в одну конкретную ячейку можно попасть только в случае договорённости обеих сторон - клиента и ответственного сотрудника банка. Для чего это всё и затевалось.
Как правило, оба замка сблокированы в одну конструкцию, которая в самом простом случае имеет уникальную комбинацию, а в продвинутых позволяет перекодировать, то есть записывать в обе половинки замка произвольные ключи (предоставленные производителем ячеек). В самых продвинутых системах банковский замок подменяется электронной системой, которая разблокирует банковскую половину замка, оставляя клиенту право крутить-вертеть своим ключом. Соответственно, все разумные производители этих систем комплектуют каждую отдельную стойку набором из банковских ключей (по паре на колонку или же на всю инсталляцию, которая может включать сотни колонок) и набором из пар клиентских ключей. Именно так договорились во всей сейфовой индустрии - все ключи всегда парами.
Вследствие сего, модель безопасности была построена следующим образом: при утере ключей замок должен быть вскрыт, затем заменён или обнулён, если удалось недеструктивное вскрытие. В случае возврата ключей при освобождении ячейки они должны быть уничтожены (во избежание риска копирования предыдущим владельцем или его “коллегами”), а в замок, при появлении следующего арендатора, должна быть записана новая и случайная пара ключей. Поскольку защитным периметром для ценностей является внешняя оболочка всего хранилища, устойчивости к взлому самих ячеек и их замков внимания не уделяется, предполагая, что “чужие здесь не ходят”.
Риски
Возвращаясь к отечественным реалиям. Меньшее из происходящих зол это то, что (в первую очередь благодаря увлечению банками самыми дешёвыми конструкциями) получая право доступа к ячейке, у арендатора оказывается ключ, который уже у кого-то в руках побывал. Это значит, что всегда есть риск, что предыдущий “держатель”, “переехав” в соседнюю ячейку и имея в руках копию ключа от Вашей, может чувствовать себя в ней как дома. Принимая во внимание тот факт, что при множественных сделках купли-продажи через ячейку, когда они регулярно переходят из рук в руки, у “талантливого” персонажа достаточно скоро в руках окажется полный набор ключей от всех ячеек. Конечно же, если депозитарий открыли только вчера, то этого риска не будет, но так ли Вы удачливы?
Самое страшное - это то, что банки клиенту отдают только один ключ. Таким образом, Вы укладываете свои ценности в некое подобие театрального гардероба, где только от порядочности гардеробщицы зависит, не уйдёт ли кто-нибудь другой в Вашей шубе. Не желая сверлить ячейку при каждой клиентской утрате ключа, банк по сути получает полный и бесконтрольный с Вашей стороны доступ к тому, что лежит в Вашей ячейке. И хорошо, если обычная песня ответственного клерка о том, что все дубликаты лежат чуть ли не у Председателя!! опечатанные, хоть как-то похожа на правду. Наш опыт, касаясь в первую очередь многофилиальных банков, показывает, что доступ к паре “любой клиентский ключ” + “банковский ключ” не имеет разве что уборщица. А хитростей, чтобы зная (а это знание формируется наблюдениями), в какой ячейке регулярно бывает cash, позаимствовать один-другой фантик (а их там много, считать хозяин всё равно не будет), существует множество. Клиентский договор при отсутствии 100% описи вложения позволяет при возникновении претензий списать пропажу на Ваш “перегрев”.
Прежде чем выбирать банковскую ячейку для хранения своих ценностей, оцените трезво “вновь открывшиеся обстоятельства”.